ГЛАВА 2. Моделирование банковской деятельности

Разговор о микроэкономических моделях банковской деятельности представляется разумным начать с определения понятия "банк". В финансово-экономической литературе не существует единого, общепризнанного подхода к его формулировке. Очень часто банк определяется как институт, текущая деятельность которого сводится к выдаче кредитов и привлечению в качестве депозитов денежных средств (как правило, от широких групп населения).

Хочется обратить внимание на ряд ключевых моментов.

Во-первых, важно подчеркнуть, что операции заимствования и кредитования совершаются самыми разнообразными коммерческими фирмами. Однако для банков они являются текущими (регулярно повторяющимися).

Во-вторых, следует отметить, что для подавляющего большинства учреждений, называемых банками, характерно, что операции по заимствованию и кредитованию одновременно присутствуют в их деятельности.

В-третьих, услуги, предоставляемые банками, связанные с обеспечением сохранности финансовых ресурсов и проведением платежей, затрагивают кардинальные интересы широких общественных слоев, что придает данным институтам особую социальную значимость.

Специфическая роль, которую играют банки в экономической жизни общества, предопределяет и то, что они являются объектами, требующими особого внимания, контроля (а при необходимости - и вмешательства) со стороны органов государственного управления. Последний фактор подчеркивает практическую значимость проблемы ввода определения понятия "банк", так как оно становится критерием, в соответствии с которым принимается решение о том, должен или нет, тот или иной экономический институт подпадать под меры государственного регулирования.

Итак, приведем определение, данное П.В. Конюховским в своей работе: «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». ⁵

Современные банковские системы имеют сложную структуру. С точки зрения характера оказываемых услуг выделяют три важнейшие группы современных кредитных систем:

- центральный (эмиссионный) банк;

- коммерческие банки;

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д.).

Его отличительной особенностью центрального банка является то, что он не занимается проведением операций с предприятиями или населением. В качестве клиентуры выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Кроме того, центральные банки очень часто занимаются предоставлением услуг различным правительственным учреждениям.

Главная функция центральных банков – проведение эффективной кредитно-денежной политики, регулирующей как финансовую систему, так и экономику всей страны в целом.

Коммерческие банки - многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность на рынке ссудного капитала. Весь комплекс финансовых услуг, таких, как предоставление кредитов, прием

⁵ Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. – СПб: Питер, 2001.- 10-13 с.: ил. – (Серия «Ключевые вопросы»).

депозитов, различные расчеты и
т. д., осуществляется, как правило, коммерческими банками. Наряду с этим

существуют и специализированные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный набор услуг. В современных условиях коммерческие банки во всем мире являются решающим элементом кредитной системы.

В специализированные финансовые учреждениявходят организации, осуществляющие свою деятельность в отдельных сегментах рынка ссудного капитала, требующих наличия специфических знаний, а также особых технических приемов. Особенно активно такие организации развиваются в сфере привлечения мелких сбережений, ипотечного кредита, потребительского кредита, кредита сельскохозяйственным производителям, операций по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестированию капитала и размещению ценных бумаг промышленных предприятий.