Расчеты тарифов по массовым рисковым видам страхования

Распоряжением органа страхового надзора утверждены две методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования (имущественное, страх-е ответственности,страх-ие рисков, медицинское, от несчастных случаев). Учитывая особую сложность оценки страховых рисков и расчетов страховых тарифов для начинающих страховщиков рекомендуется использовать именно данные методики, применяя их при подготовке документов к государственному лицензированию.

Первая методика предназначена для расчета тарифов, как по отдельному риску, так и по всему страховому портфелю. Методика применима для расчета тарифов по рискам, характеризующимся устойчивости реализации в течение трех – пяти лет, независимостью наступления страховых случаев по отдельным договорам.

Вторая методика предназначена для расчетов тарифов по отдельному виду страхования на основе анализа фактической убыточности за три - пять лет. Использование данной методики не связанно с требованиями независимости наступления страховых случаев по отдельным договорам, т.е. допустима кумуляция рисков. Расчеты по данной методике осуществляются только в том случае, когда динамика фактической убыточности, лежащая в основе прогноза будущей убыточности описывается системой линейных уравнений.

1 методика расчета страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования: вероятность наступления страхового случая по одному договору (g) = количество страховых случаев в n договорах (M) / количество заключенных договоров или объекта страхования (N).

Тариф брутто = тариф нетто+нагрузка

Тариф нетто = тариф основной + рисковая надбавка

Тариф основной = (вероятность наступления страх случая по одному договору*среднее страх возмещение по одному договору) / среднюю страх сумму по одному договору.

Первая методика расчета страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования. Для ознакомления с исчислениями введем обозначения:

– количество заключенных договоров или объектов страхования – количество страховых случаев в n договорах. – вероятность наступления страхового случая по одному договору, определяется как отношение М к N.

– средняя страховая сумма по одному договору – среднее страховое возмещение по одному договору

Тариф – брутто определяется по формуле: , где – нагрузка,

Т - тариф- нетто, определяемый по формуле: , где – рисковая надбавка,

Т - тариф основной, определяемый по формуле:

Страховые тарифы по добровольным видам страхования в России определяются страховщиками самостоятельно. Страховые тарифы, рассчитанные страховой компанией, должны указываться в Правилах по видам страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. В течение действия лицензии Надзор осуществляет проверку соответствия реальных тарифов указанным в Правилах. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия или даже к отзыву лицензии у страховщика. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик применяет разработанные им тарифы, которые определяют страховую премию с учетом характеристик объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Кроме того, страховщик может при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов риска и также устанавливаемые в Правилах страхования.