Коммерческие банки в банковской системе

1. Структура банковской системы и функции Центрального Банка

Современные банки - это финансовые посредники между кредиторами и заемщиками. Их цель - прибыль. Следует иметь в виду, что роль финансовых посредников выполняют не только банки. К приме­ру, такие финансовые институты, как страховые компании и пенсионный фонд, являются финансовыми посредниками. Они не только получают деньги от населения, но и ссужают их в форме кредитов юри­дическим и физическим лицам. Однако главными финансовыми посредниками являются банки, так как на их долю приходится большая часть всех кредитов в экономике.

Какова же структура банковской системы?

Банковская система - это финансовые учреждения, создающие, аккумулирующие и предоставляющие в ссуду денежные средства. Основными элементами банковской системы являются ЦБ, коммерческие банки и специализированные финансовые учреждения. Кроме страховых компаний и пенсионного фонда, к ним относятся кредитные союзы, взаимосберегательные банки и т.д.

Центральный банк выполняет следующие функции:

- эмиссия денег;

- хранение государственных золотовалютных резервов;

- кредитование коммерческих банков;

-кассовое обслуживание государственных бюджетных учреждений;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- проведение расчетов и переводных операций;

- установление курса рубля к американскому доллару;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений.

2. Коммерческие банки в банковской системе

Важное место в структуре банковской системы занимают коммерческие банки. Они представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом из тех денежных ресурсов, которые получают в виде вкладов или же привлеченных со стороны кредитных ресурсов, например от ЦБ, либо других банков на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы.

Итак, коммерческим банкам дано право привлекать и размещать денежные вклады, проводить расчеты по поручению своих клиентов идругих банков (корреспондентов), осуществлять кассовое обслуживание предприятий и учреждений. Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование капитальных вложений по поручению владельцев и распределителей этих инвестируемых средств.

Банки могут также выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы; покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги; выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать право требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать на себя риски при исполнении таких требований.

Коммерческие банки могут осуществлять валютные операции на поставку товаров и оказание услуг, принимать на себя риски при исполнении таких требований.

Коммерческие банки могут осуществлять валютные операции, а также покупать как внутри страны, так и за рубежом драгоценные ме­таллы, камни, изделия из них. Они осуществляют различные комиссионные операции. Привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультативные услуги по порядку ведения операций в банке, по организации кредитования и т.д.

Коммерческие банки сохраняют тайну по операциям, счетам, вкладам своих клиентов. Важным фактором устойчивой работы коммерческих банков является доверие к ним со стороны клиентов. Они должны быть уверены в том, что кредитный орган, где они хранят свои средства и через который они осуществляют различные денежные операции, является прочным, финансовоустойчивым и что защита их интересов обеспечена.

Между различными коммерческими банками развиты широкие межбанковские операции. На договорных началах они могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совершать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в «банк банков» - ЦБ.

Исходя из сказанного выше, следует отметить, что операции коммерческих банков подразделяются на пассивные и активные.

Пассивные операции банка формируют ресурсы для осуществления многогранной банковской деятельности. Эти ресурсы делятся на собственные и привлеченные. Собственные ресурсы – это, прежде всего, акционерный и резервные капиталы, специальные фонды, образуемые в соответствии с уставом банка. К привлеченным ресурсам банка относятся средства клиентов, осевших на их расчетных счетах, ссуды, полученные от ЦБ или других кредитных учреждений, средства, полученные от выпуска ценных бумаг. И, наконец, - это депозиты - вклады предприятий и населения.

Активные операции основаны на размещении имеющихся у банка ресурсов. Это в основном выданные ссуды и кассовая наличность.

При рассмотрении деятельности коммерческих банков следует различать учредителей банков и их участников. Учредители - это

юридические и физические лица, организующие такие банки и участвующие в них своими средствами, т.е. внесшие свои средства в создание уставного капитала банка. В составе учредителей могут быть другие банки, предприятия, организации, граждане. Иностранными учре­дителями могут быть иностранные юридические лица и отдельные граждане. Участники банков - это юридические и физические лица, которые хранят свои средства в этих банках, то есть держат свои вклады, депозиты и осуществляют различные денежные операции.