Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства. Роль банков в развитии микрофинансирования

Согласно российскому законодательству, требования по кредитованию одинаковы для всех – и для малых, и для крупных и средних предприятий^48([33]). В связи с этим банки достаточно осторожно подходят к кредитованию малого бизнеса и, естественно, не могут полностью удовлетворить его спрос на заемные средства. Причин несколько. Прежде всего – вполне объективные. Банковское законодательство устанавливает жесткие требования к потенциальным заемщикам в части структуры баланса, наличия добросовестной кредитной истории, наличия залога или гарантии. Если потенциальный заемщик не удовлетворяет какому-либо критерию, то, выдавая средства такому заемщику, банк должен зарезервировать средства в размере выданного кредита, то есть изъять их из своего капитала. Учитывая, что субъекты малого предпринимательства, как правило, не могут предоставить в залог высоколиквидные активы и не имеют кредитной истории, их кредитование невыгодно банкам.

В особенно тяжелой ситуации оказались стартующие малые предприятия, у которых отсутствует и кредитная история, и не представляется возможным оценить их финансово-хозяйственное положение по вполне понятным причинам. Другие причины «нежелания» банков работать с малым бизнесом связаны с оптимизацией банковских затрат на сопровождение кредитов. Как правило, удельные затраты на обслуживание одного кредита не зависят от его размера, поэтому банку выгоднее вести несколько крупных, чем множество мелких кредитов. Чтобы как-то нивелировать расходы по обслуживанию «мелкого» кредита, банки поднимают плату за его пользование, что выражается в увеличении процентной ставки или взимании платы, например, за открытие расчетного счета или кредитной линии.

Для оценки доступности банковского кредита с точки зрения потенциальных заемщиков из числа субъектов малого предпринимательства приведем данные последнего наиболее представительного анкетного опроса, проведенного весной 2002 г. в пяти регионах: Саратовской, Ростовской, Свердловской, Новосибирской и Ленинградской областях в рамках проекта Международного Банка Реконструкции и Развития. Выборка формировалась по отраслевым квотам хозяйствующих субъектов, ее объем составил 326 юридических лиц и 173 индивидуальных предпринимателя. Главные трудности, отмеченные МП и ПБОЮЛ, при получении банковских кредитов представлены на диаграмме 10.

Диаграмма 10. Доступность банковского кредитования, % от числа ответивших

В свою очередь, найти хорошего заемщика из сектора малого бизнеса банкам также достаточно трудно. Как правило, потенциальные заемщики не удовлетворяют одному или нескольким приведенным ниже параметрам, которые банки рассматривают при принятии решений о предоставлении средств:

- экономическая обоснованность проекта;

- качество обеспечения;

- удовлетворительные показатели финансового состояния;

- объемы финансовых потоков;

- история взаимоотношений;

- кредитная история^49([34]).

Тем не менее, из общего числа опрошенных в 2002 г. представителей коммерческих банков 97% ответили, что готовы кредитовать малый бизнес^50([35]), тогда как по результатам обследования в 42 регионах в 1998 г. положительный ответ был получен только от 81% респондентов.

Традиционная банковская система на данный момент не готова кредитовать ни граждан, которые намереваются стать предпринимателями, ни малый бизнес на том уровне и в таких объемах, которые бы обеспечивали нормальное функционирование бизнеса. Однако российские банки, прежде всего региональные, начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.

Так, по данным официальной статистики, доля кредитов, выданных малым предприятиям в банковском портфеле за последний год увеличилась с 22,3% до 25,6% (табл. 2). С учетом индивидуальных предпринимателей доля субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле банков по итогам 2002 г. возрастает до 33,5%. В абсолютном выражении в 2002 г. банки прокредитовали малое предпринимательство на общую сумму в 658,2 млрд. руб. Тем не менее, обеспечение доступа к внешнему финансированию, как показывают многочисленные опросы предпринимателей, остается одной из самых злободневных проблем малого бизнеса. Особенно если это касается микропредпринимательства, а также финансирования стартового этапа развития бизнеса.

Таблица 2.