Договор страхования. Понятия, правовая природа, элементы.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключён договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Договор страхования виды: договор личного страхования, страхования имущества, страхования имущественных прав и предпринимательского риска, страхование ответственности за причинение вреда, страхование ответственности по договору, договор обязательного страхования.

Договор страхования является:

1. Реальным (вступает в силу с момента уплаты страхового взноса)

2. консенсуальный (вступает в силу с момента согласования сторонами всех существенных условий договора)

3. Синаллагматическим (обе стороны наделяются правами и обязанностями)

4. Возмездный (за оказываемые страховщиком услуги страхователь уплачивает вознаграждение)

5. Договоры добровольного страхования являются свободными

6. Договоры обязательного и государственного страхования являются публичными

7. Компромиссный (направлен на удовлетворение противостоящих друг другу интересов сторон договора)

8. Все виды договоров страхования являются алеаторными (обусловлены невозможностью точного определения количества возможных страховых случаев).

Стороны договора: страховщик и страхователь. В качестве страховщиков могут выступать коммерческие организации, получившие лицензию на право осуществления страхования. Наряду со страховщиками в страховых правоотношениях могут участвовать страховые агенты и страховые брокеры. В общественных отношениях страхования могут участвовать выгодоприобретатель и застрахованное лицо, являющиеся третьими лицами (в случае их несовпадения со страхователем). Выгодоприобретателем признаётся физическое лицо или организация со статусом юридического лица в пользу которого заключён договор и которое выступит в роли получателя страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В качестве предмета договора выступает оказываемые страховщиком услуги по защите имущественных интересов страхователя посредством возложения страховщиком на себя обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Является существенным условием.

Страхователь обязуется уплатить страховщику страховой взнос, что указывает на возмездность общественных отношений. В качестве цены договора выступает уплачеваемый страховой взнос. Является существенным условием.

Срок договора является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторон. Страховщик за определённую плату принимает на себя имущественный риск и заинтересован в точном определении срока. В некоторых случаях правовыми нормами могут быть установлены минимальные сроки.

Договор должен быть заключён в простой письменной форме, которая может достигаться различными способами: путём составления одного документа, подписанного сторонами; путём обмена документами; путём вручения страхователю подписанного страховщиком страхового полиса, что возможно только на основании устного или письменного заявления страхователя.

79. Понятие и содержание договора страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключён договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Страховщик обязан:

1. Возмещение страхователю ущерба, причинёного его имущественным интересам событиям, возможность наступления которого предусмотрено правовыми нормами или договором страхования;

2. Приложить к договору добровольного страхования правил страхования и удостоверить факты их передачи страхователю соответствующей записью в договоре.

3. В случае осуществления страхования по генеральному полису обязан по требованию страхователя выдавать страховые полисы

4. Соблюдать тайну сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе

5. В случае когда в договоре страховая сумма установлена в размере более низком, чем размер страховой стоимости возлагается обязанность по возмещению страхователю части понесённых им убытков, пропорциональный отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страхователь имеет право:

1. Требовать от страховщика выполнения всех возложенных на него договором обязательств, в том числе выплаты определённого возмещения при наступлении указанного в договоре страхового случая;

2. Право на дополнительное страхование своего имущества или предпринимательского риска, если по первоначальному договору были застрахованы лишь в части страховой стоимости;

3. Заменить указанного выгодоприобретателя

4. Отказаться от участия в договоре если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая

5. На страхователя возложена обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

1. Уплатить страховщику страховой взнос в установленном соглашением размере

2. Проведение мероприятий, направленных на уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая.

Права страховщика:

1. Требовать своевременной уплаты страхового взноса

2. Требовать от выгодоприобретателя, в случае предъявления им требования о выплате страхового возмещения, выполнения обязанностей по договору

3. Применять при заключении договора формы страховых полюсов

4. Требовать признания договора недействительным в случае, если будет установлено что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая

5. Произвести осмотр страхуемого имущества

6. Требовать в суде возмещения причинённых убытков, если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя

7. Требовать досрочного расторжения договора и возмещения причинённых убытков, в случае неисполнения обязанностей по информированию о возникновении обстоятельств, способных повлиять на увеличение страхового риска

8. Имеет право не выплачивать страховое возмещение, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица