Методы оценки платежеспособности физических лиц

Платежеспособность (П) заемщика определяется следующим образом:

,

(6)

где Д^ч – чистый среднемесячный доход (берется из заявления-анкеты) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой пенсии);

K – коэффициент в зависимости от величины;

K=0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей включительно (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

T – срок кредитования в месяцах.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

,

(7)

где – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д_ч,

Т1 – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,

– среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

К₁ и К₂ - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин  и .

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S_max) определяется исходя из платежеспособности заемщика:

,

(8)

где R – годовая процентная ставка по кредиту в рублях.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом: если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (П), то максимальный размер кредита (S_max) определяется исходя из совокупного обеспечения:

,

(9)

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (П), то максимальный размер кредита (S_max) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Пример: заемщик Дроздов Сергей Петрович 1959 г.р. запрашивает кредит «На неотложные нужды» в сумме 165 тыс.руб. сроком на 5 лет, под 19% годовых. В качестве обеспечения предлагает поручительства физических лиц. Рассчитаем платежеспособность и максимальную сумму кредита, исходя из следующих условий.

    Заработанная плата заемщика по основному месту работы 6500 руб. Удержания: подоходный налог – 845 руб., профсоюзный взнос – 55 руб.

    Поручитель – Долгов Виктор Юрьевич 1960 г.р. Заработанная плата по основному месту работы 3500 руб. Удержания: подоходный налог – 455 руб.

Поручитель – Дроздова Елена Алексеевна 1967 г.р. Заработанная плата по основному месту работы 4000 руб. Удержания: подоходный налог – 520 руб.

    Расчет платежеспособности заемщика: руб.

    Совокупное обеспечение составляет:  руб.

    Сравниваем размер платежеспособности заемщика с совокупным обеспечением поручителей. В нашем случае совокупное обеспечение больше величины платежеспособности заемщика. Следовательно, максимальный размер кредита (S_max) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле (9):

(10)

Исходя из полученного расчета видно, что запрашиваемая сумма кредита не может быть выдана, вследствие недостаточного дохода заемщика.