Тема: Процедура проведения кредитных операций. Классификация кредитных сделок.

Тема: Процедура проведения кредитных операций. Классификация кредитных сделок.

Процедура проведения кредитных операций.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит, ссужающей деньги и размещающей их в форме ссуд. Во втором случае банк является дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). И активные, и пассивные кредитные операции предполагают возникновение кредиторской и дебиторской задолженности и выступают в виде ссуд и займов (депозитов).

Предмет кредитных операций – кредит или ссуда, как определенная сумма денег; она выдается или получается, возвращается, оплачивается.

Этапы процесса кредитования:

1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

3) подготовка и заключение кредитного соглашения;

4) сопровождение кредита;

5) погашение кредита.

К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1) заявка на получение кредита;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов;

3) свидетельство о регистрации предприятия;

4) нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;

5) баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

6) Бизнес-План и/или ТЭО проекта;

7) копии контрактов, договоров;

8) гарантии возврата ссуды.

 

При анализе кредитоспособности клиента используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Они могут представить материалы о размерах депозитов предприятия, непогашенной задолженности, своевременности платежей и другую информацию. Торговые партнеры могут сообщить данные о размерах предоставленного коммерческого кредита. Поставщики – о ценах и условиях поставки товаров. В процессе анализа кредитоспособности определяются статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех

специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором предусматриваются:

· сущность кредитной сделки;

· сумма и срок предоставления кредита;

· вид обеспечения возврата ссуды;

· вид кредита и способ его предоставления;

· права и обязанности заемщика;

· права и обязанности банка;

· ответственность сторон;

· порядок разрешения споров;

· срок действия договора;

· юридические адреса сторон.

 

После подписания кредитного договора и приложений к нему, кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и/или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия-заемщика, гашение ссуды в соответствие с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залога и другие мероприятия.

 

 

Краткосрочное кредитование

 

Объект кредитования – цель, на которую выдан кредит:

· Материально-производственные потребности (создание запасов сырья и материалов, в т.ч. для выпуска готовой продукции, капитальное строительство, реконструкция, техническое перевооружение объектов производственного и социального назначения, приобретение новой техники, оборудования, транспортных средств и т.д.)

· Потребности в дополнительных средствах для ускорения и завершения расчетов (средства на выдачу зарплаты, на платежи в бюджет, на оплату таможенных пошлин, оборотный капитал поставщика (т.е. авансирование оборотного капитала поставщика путем учета векселей, факторинга), кратковременный разрыв между поступлением и расходованием средств в целях своевременного завершения расчетов)

· Потребительские нужды (строительство, приобретение жилья, покупка различной бытовой техники и т.д.)

 

Тема: Процедура проведения кредитных операций. Классификация кредитных сделок.