Условия признания договора страхования недействительным

Гражданский кодекс РФ содержит общие основания признания договора недействительным:

- договор не соответствует закону или иным правовым актам (ст. 168);

- мнимый или притворный характер сделки (ст. 170);

- заключение договора с недееспособными гражданами (ст. 171, 172);

- заключение договора с целью, противоречащей основам правопорядка и нравственности (ст. 169);

- заключение договора под влиянием заблуждения, обмана, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной (ст. 178, 179).

Страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным. В частности, ст. 928 ГК РФ относит договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, к ничтожным, то есть недействительным, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде).

Помимо этого, к специальным основаниям признания договора страхования недействительным относят следующие:

1. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ).

2. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ст. 932). Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (ст. 933).

3. Договор личного страхования признается недействительным, если он был заключен в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (ст. 934).

Недействительным признается такой договор по иску застрахованного лица или его наследников.

4. Несоблюдение письменной формы договора страхования (ст. 940).

5. Страховщик имеет право на получение от страхователя необходимых сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Если же информация окажется заведомо ложной, о чем страховщик узнает уже после заключения договора, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным (ст. 944).

Последствия данной ситуации предусмотрены в ст. 179 ГК РФ. Если сделка признана недействительной, то потерпевшему возвращается все полученное по сделке. Таким образом, если страховщик выплатил страховое возмещение, то он вправе требовать возврата уплаченной суммы.

6. Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (ст. 951). Договор страхования продолжает действовать.

7. Страховщик имеет право требовать признания договора имущественного страхования недействительным, если страхователь вследствие обмана завысил страховую сумму против страховой стоимости. Данное основание распространяется и на случай двойного страхования. Страховщик вправе требовать возмещение убытков в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (например, если он выплатил страховое возмещение). Договор страхования прекращает действие (ст. 951).

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте сущность договора страхования.

2. Назовите субъектов договора страхования. Кто может быть страхователем по договору личного страхования и имущественного страхования?

3. Каким образом страховщик получает информацию о степени риска каждого объекта при принятии его на страхование?

4. Назовите существенные условия договора личного и имущественного страхования?

5. Что такое правила страхования? Какие исключения из страхового покрытия встречаются чаще всего?

6. Каковы права и обязанности субъектов (страховщика и страхователя) договора страхования?

7. Когда начинается действие договора страхования?

8. В каких случаях возможно прекращение договора страхования?

9. Каковы условия признания договора страхования недействительным?

10. Охарактеризуйте процесс рассмотрения заявления о страховом случае и формирования страховых выплат.

Вопросы для самостоятельной работы

1. На основе анализа главы 48 «Страхование» ГК РФ приведите примеры реализации в страховом праве основополагающих принципов страхования: наивысшего доверия сторон, принцип наличия имущественного интереса, принцип контрибуции.

2. На основе анализа ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» приведите примеры реализации в страховом праве основополагающих принципов страхования: принцип наличия имущественного интереса, принцип контрибуции; принцип наличия причинно–следственной связи убытка и события.