Понятие страхового рынка. Субъекты страхового рынка. Страховые услуги как объекты взаимоотношений страховщиков и страхователей. Роль посредников: агентов и брокеров.

Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.

Главными субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи и страховые посредники.

Страховщик

— это юридическое лицо, созданное в виде акционерного, полного, коммандитного или с дополнитель­ной ответственностью общества для осуществления страхо­вой деятельности и получившее лицензию на осуществле­ние этой деятельности

Страхователи — это юридические лица или дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договор страхования.

Страхователи могут заключать со страховщиками дого­воры о страховании третьих лиц, которые называются зас­трахованными.

Выгодоприобретатель — лицо, назначенное для получе­ния страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период действия договора личного страхования), или стра­хового возмещения по договорам неличного страхования.

В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Участниками (субъектами) стра­хового рынка выступают продавцы, покупатели, а также страховые посредники.

Продавцами являются страховые и перестраховочные ком­пании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие заключить до­говор страхования с тем или иным страховщиком. Посред­никами между покупателями и продавцами служат страхо­вые агенты и страховые брокеры

Товаром, реализуемым на страховом рынке, является страховая услуга.

Ее потребительная стоимость заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо­вой услуги выражается в страховом тарифе. Она складываются на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения [2, с.22].

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключе­нием договора страхования. Перечень видов и вариантов стра­хования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховщики могут также осуществлять продажу страхо­вых услуг через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников - продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, — можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности.

Функциональными обязанностями агента являются:

o действовать от имени и на основании одного или более страховщиков по рекламированию, консультированию, предложению страхователям страховых услуг;

o проведение работы, связанной с заключением и исполнением условий договоров страхования (подготовка и заключение договоров страхования, обслуживание договоров, в т.ч. оформление всех необходимых договоров для своевременной выплаты страховых сумм и страхового возмещения);

o выполнение работы, связанной с проведением страховых выплат.

Страховые агенты во время осуществления страховой посреднической деятельности, как субъекты гражданско-правовых отношений, должны придерживаться следующих требований:

o на основании заявления от страхователя агент заключает договор страхования;

o ежедекадно предоставлять страховые сведения о заключенных договорах страхования и размеры полученных платежей;

o в случае нарушения страховым агентом срока оформления договоров страхования без уважительных причин, страховщик обязан приостановить действие агентского соглашения не менее, чем на три месяца.

Страховые (перестраховые) брокеры - юридические или физические лица, которые зарегистрированы как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании (перестраховании), как страхователь.

Функциональными обязанностями страховых (перестраховых) брокеров являются:

o консультирование;

- оказание экспертно-информационных услуг;

o осуществлять деятельность, связанную с подготовкой, заключением, выполнением (сопровождением) и перестрахованием, в т.ч. по урегулированию убытков;

o другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установлены Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.