Понятие и характеристика источников страхового права

Познать источники страхового права означает вскрыть дей­ствительные причины и ближайшие основания его возникновения, изменения и развития. В этом кон­тексте, понятие источника страхового права находится в непо­средственной связи с центральной категорией право­ведения – сущностью права, поскольку выявить сущность чего-либо означает исследовать его глубинные свой­ства, причины возникновения и законы функциони­рования, а также тенденции развития.

Под источниками страхового права следует понимать внешние формы выражения правовых норм, регулирующих страховую деятельность.

Как справедливо отмечает Т.М. Рассолова, совокупность норм страхового права, законов, подзаконных актов и др. весьма внушительна; она охватывает сегодня очень широкий круг регламентируемых объектов, исчисляется десятками тысяч единиц[65]. К источникам страхового права относятся международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права, Конституция Российской Федерации, Федеральные законы, Указы Президента и постановления Правительства России, ведомственные правовые акты, которые в совокупности образуют страховое законодательство, локальные правовые акты и обычаи делового оборота.

Что касается судебной практики, то, на наш взгляд, она не является источником страхового права. Однако в литературе можно встретить и другие мнения[66]. В.С.Нерсесянц справедливо указал, что авторы, придерживающиеся подобной позиции, не учитывают тот факт, что судебная практика во всех ее проявлениях «представляет собой, согласно Конституции Российской Федерации 1993 г., не правотворческую, а лишь правоприменительную деятельность. Это однозначно следует из конституционной концепции российской правовой государственности и конституционной регламентации принципа разделения властей на законодательную, исполнительную и судебную»[67]. Заметим, что отечественная правовая система является континентальной, в ней, в отличие от англосаксонской системы права, судебная практика источником страхового права быть не может.

Однако роль судебной практики в правовом регулировании отношений в сфере страховой деятельности неоспорима. Судебной практикой вырабатывается единообразное понимание и применение страхового законодательства судебными органами. В этой связи вызывает интерес информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»[68]. Информационное письмо содержит рекомендации для судебных органов по многочисленным актуальным и дискуссионным вопросам страхования, в частности касающихся наличия интереса в сохранении имущества, влияющего на действительность договора страхования имущества (ст. 930 ГК РФ); существенных условий договора страхования, его заключения и действительности; соотношения договора страхования, заявления на страхование, страхового полиса и правил страхования; отказа в осуществлении страховой выплаты; суброгации; перестрахования и т.п.

Некоторые подзаконные нормативные акты, регулирующие страховые отношения, в частности, письма и телеграммы Министерства финансов РФ и других федеральных министерств и ведомств, касающиеся вопросов страхования, не являются источниками страхового права. Точка зрения ученых придерживающихся подобной позиции[69], по нашему мнению противоречит действующему законодательству. Это обусловлено тем, что издание федеральными органами исполнительной власти нормативно-правовых актов в виде писем и телеграмм на основании п.2 Правил подготовки нормативно-правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации не допускается[70]. Так в частности, письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 г. № 24-00/КП-44, разъясняющее некоторые положения Закона об организации страхового дела, несмотря на то, что содержит важные положения для толкования страховых норм, источником страхового права не является.

В отношении правил страхования как источника страхового права позиция учёных неоднозначна. ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможности определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ).