Тема 3. Определение размера страхового платежа и страхового возмещения при использовании франшизы

Заключая договоры имущественного страхования, страховщик может предусмотреть принятие на себя не всей ответственности по риску, а определенной ее части. Это достигается употреблением системы пропорционального страхования, принятием страхователем на себя определенного процента любого ущерба, использованием франшизы.

При определении объёма ответственности страховщиком может применяться условная или безусловная франшиза, что позволяет возмещать мелкие убытки за счёт страхователя, тем самым снижается размер страховых выплат и как следствие может быть снижен размер страхового взноса.

Франшиза – определённая часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

При условной (интегральной) франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то выплата страхового возмещения производится полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается сумма средств, составляющих франшизу.

В некоторых случаях страховщики могут использовать исчезающую франшизу. Сущность ее состоит в том, что с увеличением размера ущерба размер франшизы уменьшается и по достижении ущербом определенного размера франшиза полностью исчезает. При этом размер ее вычитается из ущерба.

Франшиза может устанавливаться в рублях, в процентах от страховой суммы или в процентах от суммы ущерба.

Размер страхового платежа определяется путем умножения тарифной ставки на страховую сумму:

П = Т * S, где

П – размер страхового платежа, р.;

Т – тарифная ставка, р.;

S – страховая сумма, р.

Так как применение франшизы позволяет снизить размер страховых возмещений за счет невозмещения незначительного ущерба, то при применении франшизы обычно предусматриваются скидки в определенном проценте от тарифа.

Задача 1. Рассчитайте размер страхового платежа и страхового возмещения на основании нижеприведенных данных.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество на сумму 150 тыс.р. Ставка страхового тарифа – 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 тыс. р., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 8,5 тыс. р.

Задача 2. Определить размер страхового платежа и страхового возмещения.

Данные для расчета: Объект застрахован на сумму 800 тыс. р. Ставка страхового тарифа – 0,25% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза «свободно от 1%», скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 12,5 тыс. р.

Задача 3. Имущество застраховано на сумму 600 тыс. р. Тарифная ставка – 0,5%. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%», при этом предоставляется скидка к тарифу 2%. Фактический ущерб страхователя в результате страхового случая составил 5 тыс. р. Рассчитайте страховой платеж и страховое возмещения.

Задача 4. Определить страховую сумму и страховое возмещение при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности исходя из следующих данных: полная восстановительная стоимость имущества 65 тыс. р., износ на момент заключения договора 25 %. Имущество подлежит страхованию в размере 75 % стоимости, материальный ущерб, причиненный имуществу составил 40 тыс. р., размер безусловной франшизы 5 % к ущербу.

Задача 5. Определите сумму и страховое возмещение при страховании оборудования по системе пропорциональной ответственности.

Данные для расчета: Полная восстановительная стоимость оборудования – 600 тыс. р., износ на момент заключения договора – 10 %. Предел ответственности страховщика – 90 %. Материальный ущерб в результате аварии 450 тыс. р. Размер безусловной франшизы – 10 % к ущербу.

Задача 6. Автовладелец заключил договор страхования транспортного средства со страховой суммой 400 тыс. р. Договором страхования была предусмотрена франшиза (безусловная) в размере 10 тыс. р.

Через 4 месяца был совершен наезд на рекламный щит, принадлежащий предпринимателю Иванову В.А. Ущерб, причиненный автомобилю, составил 32 тыс. р., повреждения щита были оценены в 17 тыс. р. Какое максимальное возмещение должна выплатить страховая компания.