Общественное страхование, взаимосвязь социальной помощи, общественного и частного страхования.

Роль общественного страхования. Проявление неприятия риска. Объединение рисков. Социальные риски и реакция государства на них. Проблема морального риска. Взаимосвязь между общественным страхованием и социальной помощью. Нагрузка на работающее население.

Страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего компенсиро­вать ущерб государству, обществу, бизнесу.

Главная цель страхования заключается в обеспече­нии непрерывности производственной, иной обществен­но-полезной деятельности на достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

Потребность в принудительном (налоговом) финансировании страхования может быть обусловлена провалами рынка и перераспределительными требованиями. Рассмотрим провалы рынка, препятствующие удовлетворению потребности в страховании с помощью добровольных сделок.

Эта потребность обусловлена неприятием риска. Ключевая проблема страхования — эффективное формирование страховых пулов (совокупностей лиц, объединяющих риски). Многие виды рисков невозможно предотвратить, и результатом страхования являются обычно не гарантии от наступления страхового случая, а возмещение понесенных убытков в денежной форме. Так, страхование от пожара гарантирует не его отсутствие, а выплату, в той или иной степени компенсирующую понесенный ущерб. Возможность компенсации создается за счет объединения рисков. Потери каждого из застрахованных оплачиваются из общего фонда, созданного из индивидуальных взносов, т. е. распределяются на всех.

социальный риск – это признанное обществом вероятное событие, которое в случае своего наступления, может привести к наступлению полной либо частичной утраты трудоспособности человека или спровоцировать ограничение спроса на его труд, что в свою очередь, влечет полную либо частичную потерю заработка, являющегося источником средств для полноценного существования

Практически во всех развитых странах мира, утвержден перечень социальных рисков, защита от наступления которых гарантируется на государственном уровне. Чаще всего, к ним относят следующие социальные риски:

беременность и материнство (декретный отпуск); смерть кормильца; наступление болезни; увольнение, сокращение с занимаемой должности, безработица; инвалидность; старость (пенсионные выплаты); наступление производственной травмы.

Моральный риск – это риск, возникающий в результате изменения поведения стороны по контракту. И представляет собой разновидность постконтрактного оппортунизма и проявляется в том, что одна из сторон по контракту меняет своё отношение к предмету контракта, т.е. осуществляет действие или бездействие, в результате чего увеличиваются риски для другой стороны.3 Например, организация или гражданин, заключившие договор страхования от огня, начинают меньше уделять внимания противопожарной безопасности, или, владелец автомобиля, заключивший договор страхования автомобиля, после вступления в силу данного договора начинает меньше заботиться об автомобиле.

При отсутствии обязательного общественного страхования зна­чительно возросла бы потребность в перераспределении в форме со­циальной помощи. В то же время сама система социальной помощи в некотором смысле выполняет страховые функции. Для каждого индивида, вообще говоря, существует некоторая возможность того, что он либо его близкие, например дети, когда-нибудь в силу неблагоприятного стечения обстоя­тельств окажутся в числе лиц, нуждающихся в такой помощи. Участ­вуя в качестве налогоплательщика в ее финансировании, типичный член общества в конечном итоге защищает в том числе и собственную семью от перспективы катастрофических потерь. Данная интерпре­тация не предполагает, разумеется, отрицания иных, прежде всего альтруистических мотивов социальной помощи, но позволяет понять, что в ней имеются элементы своего рода "страхования".

Социальная помощь оказывается нуждающимся (чаще всего нерабо­тающим) за счет работающей части населения. В то же время текущие поступления от занятых обычно играют ведущую роль и в финансиро­вании выплат по общественному страхованию. Например, когда речь идет о медицинском страховании или страховании по безработице, ос­новным источником выплат, осуществляемых в данном году, являются не проценты на фонды, накопленные ранее, а текущие поступления от соответствующего маркированного налога. Упрощенно говоря, нужды тех, кто сегодня болеют или не имеют работы, покрываются за счет тех, кто сегодня трудится, а позднее роли могут перемениться.

При наличии подоб­ных тенденций одним и тем же социальным гарантиям, предостав­ляемым индивиду, соответствуют все большая нагрузка на рабо­тающее население.