Раскройте понятие договора банковского вклада.

Договор банковского вклада регулируется нормами ГК, Законом РК «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными правовыми актами. В соответствии с ГК по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Элементами договора банковского вклада являются объект, стороны, содержание. Его объектом (предметом) являются деньги (как национальная, так и иностранная валюта). Субъектный состав договора банковского вклада характеризуется тем, что, с одной стороны, всегда выступает банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций. С другой стороны (вкладчика), в договоре могут участвовать как физические, так и юридические лица. Хотя в законодательстве нет прямого указания или ограничения, преимущественно вкладчиками будут выступать некоммерческие юридические лица, поскольку именно у них проявляется преимущественно расходный характер использования денежных средств. То есть их денежные средства находятся не в постоянном коммерческом обороте, в состоянии относительного покоя, а договор банковского вклада позволяет им в достаточно короткие промежутки времени извлечь определенный дополнительный доход.

Данный договор опосредует кредитование вкладчиков, банками. Этот договор приближен к договору займа, однако, для него § 4 главы 38 установлены специальные нормы, предусматривающие права и обязанности обеих сторон. Банки как субъекты предпринимательской деятельности полностью несут риски, связанные с выполнением договора банковского вклада, обязаны обеспечить выплату вознаграждения, начисляемого на сумму вклада за его использование в качестве денежного капитала. Это повышает степень эффективности использования свободных денег населения, юридических лиц, которые при этом получают возможность без особого риска получать стабильный доход.

Согласно приведенной формулировке договор банковского вклада консенсуальный, однако по существу он реальный, поскольку правоотношение в рамках договора банковского вклада возникает, как и по предыдущему рассмотренному договору при обращении вкладчика и требует принятия денег на открытый сберегательный счет. Договор банковского вклада является односторонним договором.

Вследствие того, что открывается сберегательный счет (присваивается индивидуальный идентификационный код), договор банковского вклада позволяет решить и иные задачи. К примеру, в тех случаях, когда это будет допускаться договором посредством сберегательного счета, можно осуществить и расчеты с теми или иными лицами. Сказанное основано на положении п.1 Инструкции о порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов в банках Республики Казахстан, где говорится об обязанности банка оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского вклада.

Требования к форме договора банковского вклада устанавливаются статьей 758 ГК РК. Он должен заключаться в письменной форме. Причем конкретные требования к нему определяются и банковским законодательством, в частности названной инструкцией "О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов в банках Республики Казахстан". Требования к форме договора банковского вклада определяются также и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Договор банковского вклада оформляется выдачей после заключения договора документа, удостоверяющего сделанный вкладчиком вклад (вкладного документа), который оформляется на имя вкладчика (клиента банка). Вкладными документами являются депозитный сертификат или книжка вкладчика (сберегательная книжка). По требованию вкладчика документ, удостоверяющий сделанный вклад, может быть оформлен либо на его имя, либо на имя какого-либо определенного лица. Вкладчик-гражданин имеет право указать лиц, которым в случае его смерти должен быть выдан вклад.

Согласно п. 14 указанной инструкции существенными условиями банковского вклада являются: 1) предмет договора; 2) условия оказания банком услуг и порядок их оплаты. В договоре могут содержаться иные условия, согласованные сторонами (дополнительные условия). В нем должны содержаться также дополнительные требования, устанавливаемые законодательством.

Вклады, а соответственно и договоры банковского вклада, подразделяются на виды. Критерием деления является условие возврата вкладов. Выделяются:

- вклад до востребования;

- срочный вклад

 - условный вклад;