Стр-ра кредитных подразделений ком банков и направления их деят-ти.

Деят-ть ком банков имеет большое значение для развития эк-ки, так и их организационная стр-ра должна быть на достаточно высоком уровне. Выбор оптимальной организационной стр-ры банка - важнейшее условие его успешной ком деят-ти. Каждый банк как орг-ция имеет свою стр-ру. Организационная стр-ра - это состав и взаимосвязь подразделений банка и отдельных должностных лиц.
Стр-ра банка должна наилучшими способами направлять и распределять усилия сотрудников, тем самым обеспечивая удовлетворение потребностей клиентов.

Кредитно-кассовый офис - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Осуществляет операции по предоставлению ден ср-в субъектам малого предпринимательства и физ лицам и их возврату (погашению), а также кассовое обслуживания юр и физ лиц. Такое определение можно найти в Инструкции Банка России № 109-и

 

Этапы организации кредитного процесса в комбанках

На первом этапе кредитный инспектор должен выяснить цель для достижения которой клиенту необходим кредит и исходя из этого определяется соответствующая программа и условия кредитования. При этом необходимо идентифицировать личность клиента 115 закон и 262-П на основании документа, удост личность.

 Далее определяется вид кредита и знакомство клиента с условиями кредитования. Если заемщика все устраивает, то он начинает собирать необходимые документы.

 Физ лицо представляет док-ты, подтверждающие источники его дохода и документы на залог. Это залог может находиться как у него в собственности, так и у 3-го лица.

Если это юр лицо, то он предоставляет пакетов документов, в кот входит:

1) копии учредительных документов,

2) бухгалтерская статистическая и финансовая отчетность за прошедший год и на последнюю отчетную дату,

3) бизнес-план,

4) план маркетинга, производства и управления,

5) денежных потоков (график поступлений платежей),

6) технико-эк-кое обоснование.

Необходимо изучить его кредитную историю, проанализировать имеющиеся задолженности, проверить качество и наличие обеспечения фактически. Оценить полученную информацию.

При подключении обеспечивающих подразделений каждое из них представляет свое заключение. Если кредитный инспектор исходя из анализа заключений принимает решение продолжать работу с данной заявкой или нет. Если решение положительное, составляется общее заключение, и документы передаются для рассмотрения на кредитный комитет.

 Пакет документов предоставляемых кредитному комитету включ в себя:

- заявку на получение кредита,

- заключение кредитного инспектора, службы безопасности, юр службы, оценщика

- предлагаемое кредитным работником решение.

 Решение кредитного комитета оформляется протоколом. Может быть положительным или отрицательным. Причем причины отказа банк может не отзывать клиенту. Как правило ими являются:

1) Предоставление клиентом недостоверных сведений или документов

2) Отрицательная кредитная история

3) Платежеспособность заемщика или обеспечение не удовлетворяют требованиям банка

4) Наличие другой негативной информации.

При этом условия кредитования на основании кредитного комитета могут быть скорректированы.

Этап – Выдача кредита

Включает в себя формирование и подписание необходимого количества экземпляров документов:

1) Кредитного договора

2) Договора обеспечения - залог, поручительство

3) Внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирования РВПС - резервной возможной потери по ссудам

4) Расчетно-платежным документам (платежных поручений, расходно-кассовых ордеров, мемориальных ордеров)

5) Необходимых форм отчетности, установленных внутрибанковскими правилами.

Договор залога может быть заключен как самим заемщиком, так и третьим лицом.

Экземпляры каждого из документов хранятся в кредитном досье. Юр лицам – выдача безналичным путем, физ. лицам - наличными и безнал., иностранная валюта-безнал.

3 этап – Сопровождение. Кредитный инспектор:

- следит за своевременностью и полнотой погашения процентов,

- проверяет целевое использование кредита,

- готовит профессиональные суждения об уровне риска для целей формирования РВПС

- периодически осуществляет проверки состояния заложенного имущества и напоминает заемщику о сроках платежа.

 Контроль производится в автоматическом режиме с использованием программных продуктов.

Работа с проблемной задолженностью:

В соответствии с 254-П: проблемные ссуды - это ссуды с высоким проблемным риском вероятности финансовых потерь; в соотношении неисполнения и не надлежащего использования заемщиком обязательств по ссудам, что обуславливает ее изменение от 51-100%.

По формулировке базисного капитала проблемный кредит - представляет кредитный продукт, по которому имеется существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение фин состояния должника и существенное ухудшение качества или утраты обеспечения.