Страхование вкладов физических лиц

Основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в Российской Федерации, является Федеральный закон от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

В ч.3 ст.6 Закона установлены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:

1. уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2. представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3. размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4. вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5. исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1. вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2. банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями;

3. Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;

4. Банк России.

Страхователь и страховщик – это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как установлено в п.1 ст.927 главы 48 «Страхование» ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно закону[2] по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы (страховой суммы).

В п.2 ст.929 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932).

Однако в рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхование вкладов осуществляется в силу указанного закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 Гражданского кодекса РФ, согласно которой правила, предусмотренные главой 48 Гражданского кодекса РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

В соответствии с законом страхованию подлежат все вклады физических лиц, внесенные в банки РФ, за исключением следующих групп денежных средств:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.