Все то, что способно приносить дополнительный доход

2. все то, что его «проедает» — то есть требует средств на свое содержание.

 

Чем больше у вас источников допол-нительного дохода, тем легче вам будет

 

двигаться к финансовым целям. При этом работать должно и движимое, и недвижимое имущество — если это деньги, то они должны приносить доход с депозитов или инвестиций, если же это квартира, то она должна приносить доход хотя бы сопостави-мый с депозитом.

 

4 ^{ВОСПОЛЬЗУЙТЕСЬ}_{ЛЬГОТАМИ}

 

Весьма неплохой прибавкой к еже-годному бюджету может стать полу-чение налоговых льгот. Изучите все актуальные для вас льготы и получайте положенное вам по закону.

 

5 ПОЛУЧАЙТЕ ВЫГОДУ, ТРАТЯ ДЕНЬГИ

 

Если у вас до сих пор нет карты с кешбэком, то обязательно изучите предложения банков и выберите под-ходящую вам программу. В будущем по-лученные по карте бонусы могут стать настоящим подспорьем в бюджете.

 

Например, вместо того чтобы потра-тить на продукты традиционную 1 000 рублей, расплатитесь бонусами или купите билет в отпуск не за «живые» деньги, а за мили. Некоторые банков-ские карты дают существенную скидку

 

в магазинах, а также возможность поль-зоваться особыми привилегиями.

 

10                                                                                                                                                                                                                            11

3 ПРОДУМАННЫЕ

 

СБЕРЕЖЕНИЯ

 

 

Банковский депозит позволит защитить бюджет от ежегодных потерь на инфляции

 

Вы уже знаете свой финансо - вый потенциал: ежемесячно у вас остается некоторая сумма, которую вы аккуратно откла-дываете на полочку в шкафу,

в сейф или кошелек. Даже сейчас, когда вам кажется, что вы движетесь к достиже-нию своих финансовых целей, важно учитывать один фактор

 

— инфляцию. Каждый год она «откусывает» приличный кусок от наших сбережений.

 

 

Изучить текущий уровень инфляции		если ИПЦ равен 100,2, то инфляция со-	вложенных средств и начисленных про-
можно на сайте Службы государ-		ставила 2 %. Спасти ваши сбережения	центов беспокоиться не стоит: сбере-
ственной статистики (www.gks.ru). Нас		от инфляции может разумное инвести-	жения до 1 400 000 рублей, размещен-
интересует такой параметр, как Индекс		рование. Например, использование	ные на депозите от одного вкладчика
потребительских цен (ИПЦ), который		банковского депозита может стать пер-	в одном банке, защищены системой
обновляется на сайте Службы ежеме-		вым шагом к защите от инфляции. При	государственного страхования вкладов.
сячно. Именно он показывает, как силь-		выборе депозита помните: чем выше	То есть, даже если ваш банк «подкосит»
но изменилась цена на необходимые		срок, тем больше процентное возна-	очередной кризис, деньги на депозите
нам с вами товары и услуги. Например,		граждение. Кроме того, за сохранность	вы сможете получить.
	ключевых шагов		Выбор подходящего банка
			для открытия вклада — это
	на пути к выбору		важное и ответственное
	6правильного		решение. Вот несколько со-
			ветов, которые помогут вам
			выбрать подходящий вклад
	депозита		и банк, который будет его
1			обслуживать.
	ПОДУМАЙТЕ, КАК	те классический депозит без возможно-	в ней. Если вы осуществляете накопле-
	СКОРО ВАМ МОГУТ	сти пополнения и снятия средств. Если	ния, пока не привязанные к каким-то
		же вы планируете регулярно вносить	конкретным целям, или пока не можете
	ПОНАДОБИТЬСЯ ВАШИ
	СБЕРЕЖЕНИЯ	деньги на вклад, вам нужен депозит с	сказать, в какой именно валюте вы
		возможностью пополнения.	будете покупать машину (или тратиться
Ответив на этот вопрос, вы определите			на другую финансовую цель), то лучше
желаемый срок депозита. Сегодня бан-		Если у вас может возникнуть необходи-	открыть депозиты в нескольких валютах.
ки предлагают вклады практически на		мость снять деньги раньше окончания
любой срок: на месяц, квартал, год или		срока вклада, то выбирайте вклад с воз-	ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
даже на несколько лет. Таким образом,		можностью частичного снятия средств.	4 НА РЕЙТИНГ БАНКА
даже если у вас в запасе не очень мно-
го времени, можно подобрать депозит,		Нужно помнить, что доходность первых	Не стоит слепо нести сбережения в тот
который заставит ваши деньги работать		двух вариантов, не предполагающих	банк, который предлагает самые вы-
с максимальной отдачей.		возможности частичного снятия	сокие проценты по вкладам, — лучше
		средств, будет выше последнего.	оценить его состояние дел и репута-
	ОПРЕДЕЛИТЕ ЛУЧШИЕ	3 ВЫБЕРИТЕ ВАЛЮТУ ВКЛАДА	цию, положившись на профессиональ-
2 ДЛЯ СЕБЯ УСЛОВИЯ			ные рейтинги.
	РАЗМЕЩЕНИЯ	Если вы знаете валюту, в которой вам в	Работа банков оценивается как между-
Если вы готовы единовременно разме-		будущем необходимо будет оплачивать	народными рейтинговыми агентствами
стить уже накопленную сумму, выбирай-		вашу финансовую цель, открывайте счет	(Moody’s, Fitch, S&P), так и российскими

 

12                                                                                                                                                                       13

рейтинговыми агентствами, такими как Эксперт РА и Рус-Рейтинг.

 

Кредитные рейтинги представляют со-бой мнения российских и зарубежных рейтинговых агентств о кредитоспо-собности и финансовой устойчивости банков РФ как в рамках страны, так и

в международных масштабах, поэтому лучше при выборе банка довериться экспертам.

 

5 ВЫБИРАЙТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ

 

 

Изучаем финансовые инструменты

Депозит помогает противостоять инфляции, но что если хочется еще больше повысить общую доходность вложений? Здесь уже не обойтись без инвестиционных инструментов. Важно подходить к их использованию край-

 

ориентированный на широкий круг инвесторов, — это индивидуальный ин-вестиционный счет, который может быть открыт как в брокерской, так и в управ-ляющей компании. Инвестиционный счет позволит приобретать любые виды активов: акции, облигации, паи фондов или просто держать на нем денежные средства. Основным преимуществом инвестиционного счета является то, что

 

с доходов, полученных по инвестицион-ному счету, вы платите меньше налогов,

 

чем, например, с операций с ценными бумагами. Частный инвестор может иметь только один инвестиционный счет, максимальная сумма которого ограничена 400 000 рублей.

 

САМОСТОЯТЕЛЬНО ОТКРЫТЬ БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ В ИНВЕСТИЦИ-ОННОЙ КОМПАНИИ. В этом случаепокупка и продажа ценных бумаг осуществляется инвестором самосто-

 

ятельно. Решение о выборе активов может подсказать инвестиционный консультант или аналитик.

 

ДОВЕРИТЬ УПРАВЛЕНИЕ СВО-ИМИ ДЕНЬГАМИ УПРАВЛЯЮЩЕЙ КОМПАНИИ. В этом случае инвесторможет принимать участие в управле-нии портфелем, но сделки по покупке и продаже ценных бумаг совершает управляющая компания.

 

С КАПИТАЛИЗАЦИЕЙ

 

ПРОЦЕНТОВ

 

 

не аккуратно и всегда помнить: доходность

 

больше там, где выше риск.

 

 

!

 

Это обеспечит вам больший доход по вкладу по сравнению с теми пред-ложениями, в которых проценты начисляются лишь в конце периода. Также обратите внимание на тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию банка.

 

Уточните, какую комиссию за внесение денег на счет или за их снятие вы долж-ны будете заплатить.

 

6 ВЫБЕРИТЕ НАИБОЛЕЕ УДОБНЫЙ БАНК

 

При прочих равных условиях лучше остановиться на том банке, чьи отде-ления и банкоматы находятся рядом с вами, — например, рядом с офисом, домом, фитнес-центром или магази-ном, который вы регулярно посещаете.

 

Изучите предложения банков об открытии вкладов онлайн или по почте

 

— это обеспечит вам дополнительную экономию времени и более выгодные условия обслуживания.

 

 

Если мы вкладываем все наши средства в один, пусть даже хорошо подобранный, ин-вестиционный инструмент с приемлемым уровнем риска,

 

— риск распространяется на всю корзину. То есть при вли-янии риска могут пострадать все ваши вложения, а размер ущерба в этом случае никто не возьмется предсказать.

 

Для того чтобы зафиксировать уро-вень риска на приемлемом для себя уровне, можно разделить накопления: например, большую часть средств (80 %) направить на депозит с понятным

 

и гарантированным результатом, а часть (20 %) — пустить на инвести-ционные эксперименты, которые в случае благоприятного исхода прине-сут ощутимую прибавку к доходности вложений, а в случае не самом благо-

 

 

приятном — не причинят серьезного урона вложениям. Воспользоваться инвестиционными инструментами можно несколькими способами. Вот лишь некоторые из них:

 

КУПИТЬ ПАИ ПИФА. Одним изсамых простых способов инвестиро-вания для начинающих инвесторов остаются паевые фонды. Паевой фонд представляет собой портфель ценных бумаг, которым управляют профессионалы. ПИФы хорошо регулируются законодательно: права и интересы пайщиков защищены со всех сторон, раскрытие информации осуществляется на сайтах управляю-щих компаний.

 

 

ОТКРЫТЬ ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СЧЕТ. С 2015года на рынке появился инструмент,

 

ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ финансовых пирамид

 

Помимо добросовестных поставщиков на рынке действуют и злоумышленники, которые создают финансовые пирамиды, единственная цель которых — отнять деньги у потенциальных клиентов. Чтобы не попасть в лапы подобных мошенников, досконально изучите самые часто встречающиеся признаки финансовой пирамиды:

 

агрессивная реклама «легких и быстрых денег» и «гарантированная»

 

доходность выше ставки банковского депозита — повод задуматься

о безопасности таких вложений,

 

призыв не раздумывать и вкладывать быстро,

обещание сверхвысокой доходности (больше 20 % годовых),

 

объяснение высокой доходности непрозрачными сверхприбыльными

проектами,

 

обещание вознаграждения за новых приведенных вами клиентов,

 

анонимность организаторов и отсутствие защиты прав вкладчика в договоре,

 

отсутствие информации о возможных рисках,

 

отсутствие лицензии Центрального банка на ведение банковской, страховой или инвестиционной деятельности.

 

 

14                                                                                                                                                                                                                            15

4 НАЛОГОВЫЕ ВЫЧЕТЫ	Когда нужно подавать
	налоговую
	декларацию?
		По закону налоговая декла-
	30	рация на доходы физических
		лиц должна быть подана до 30
		апреля. В России бремя пода-
		чи за наемных сотрудников
		налоговых деклараций обычно
		несет работодатель. А вот если

вы подаете декларацию для

получения стандартных, социальных или имуще-

 

ственных вычетов, то ее можно подать до конца

 

текущего года без каких-либо налоговых санкций.

 

Закон обязывает вас подать декларацию, если вы получили доход:

по гражданско-правовому договору с физическим лицом — не индивидуальным предпринимателем,

 

от сдачи имущества в аренду (в том числе квартир),

 

от продажи имущества и

 

имущественных прав, от источников за пределами России, выигрыши в лотерею,

 

доходы по договору дарения, за исключением подарков от близких родственников.

 

 

Получайте налоговые вычеты

 

Если вы платите налоги на территории России, то наверняка у вас есть

возможность получить налоговый вычет. Изучите соответствующие

сайты и налоговый кодекс (статьи 218, 219 и 220), чтобы узнать,

какие вычеты вам положены по закону.

 

Например, вычеты можно получить, если вы платили за образователь-

ные и медицинские услуги, а также покупали квартиру.

 

Чтобы получить социальные налоговые вычеты (за медицинские и

образовательные услуги), необходимо подать декларацию в конце

налогового периода. Сделать это можно онлайн в личном кабинете на

сайте Федеральной налоговой службы.

 

16                                                                                                                                                                                                                            17

тельных и медицинских услуг, Вычеты за образование
По закону 13 % от суммы, по-
траченной на оплату образова-
вы можете вернуть в качестве	Предельная сумма вычета на обучение детей — 50 000 рублей на каждого ребен-
налогового вычета.
	ка в общей сумме на обоих родителей. То есть, даже если вы за год обучения в
	частном детском саду заплатили 70 000 рублей, вычет все равно будет вестись из
	расчета 50 000 рублей. И получать этот вычет будет либо мама, либо папа, так как
	декларация по вычету будет оформляться только на одного человека.

 

Вычеты за покупку квартиры, дома или земельного участка

 

 

имущественного вычета (также по новому законодательству он имеет право получить вычет по другому объ-екту еще на 1,3 млн рублей). Уплачен-ный в бюджет налог составляет 31 200 рублей в год, таким образом, он имеет право забрать всю сумму за прошед-шие три года путем перечисления ее из бюджета на свой счет.

 

 

 

Вычеты за медицинские услуги

Максимальный размер вычета на лечение составляет 120 000 рублей, поэтому можно вернуть до 13 % от стоимости оплачен-ного лечения/медикаментов, но не более 15 600 рублей в год.

 

 

Получить вычет можно за обучение в детском саду, общеобразовательной част-	Сумма налога, которую вы можете вернуть, определяется двумя		Кроме того, вы имеете право вос-
ной или государственной школе, на курсах английского языка, в музыкальной или	основными параметрами: расходами при покупке жилья и упла-		пользоваться вычетом по уплате
художественной школе, спортивной секции, вузе (в том числе и зарубежном),и	ченным вами подоходным налогом.		процентов. Общая сумма с процента-
даже за курсы в автошколе. При этом важным условием для вычета на обучение			ми составит 3 109 635,11 руб. за весь
ребенка являются: его возраст — до 24 лет, обязательно очная форма обучения, а	Возмещению подлежит до 13 % от	в кредит 2 000 000 рублей на 15 лет,	период кредитования. Соответствен-
также наличие лицензии образовательного учреждения.	расходов на покупку жилья, но мак-	оформив квартиру в общую совмест-	но, вы имеете право воспользоваться
	симальная сумма на вычет не должна	ную собственность. Давайте рассчи-	вычетами на сумму 1,5 млн рублей для
Например, вы оплатили в 2014 году обучение вашего ребенка в выс-	превышать 2 млн рублей. То есть вы	таем вам с супругом имущественные	себя и около 778 тысяч для вашего
	можете вернуть максимум 260 000	вычеты.	супруга, исходя из стоимости своих
шем учебном заведении по очной форме обучения в размере 45 000
	рублей. (2 млн руб. x 13 % = 260 тыс.		долей. По заявлению вы будете полу-
рублей. За 2014 г. вы заработали 420 000 рублей, и подоходный налог
	рублей). За год можно получить только	Допустим, ваша ежемесячная заработ-	чать этот вычет ежегодно частями на
составил 420 000 * 0,13 = 54 600 рублей. Максимальная сумма нало-
	сумму, меньшую или равную упла-	ная плата составляет 40 000 рублей,	сумму фактически уплаченных в банк
гового вычета в данном случае составляет 50 000 рублей. Таким	ченной в бюджет за текущий год. При	вашего супруга — 20 000 рублей. Мак-	процентов.
образом, вы можете вернуть 45 000 * 0,13 = 5 850 рублей.	первом обращении можно суммиро-	симальная сумма положенного вычета
	вать уплату налога за предыдущие три	составляет 2 млн рублей. Вы написали
	года. Если вам не хватило выплачен-	заявление на распределение вычета
	ных средств на получение всей суммы	в размере 2 млн рублей на себя и 700
	вычета, вы имеете право обращаться в	тыс. рублей на вашего супруга.
	последующие годы.
Например, вы в 2014 году потра-		Что получилось: 2 000 000 ×13 % = 260
	Также к возмещению в рамках вычета	000 рублей. Ваша заработная плата —
тили на лечение 65 000 рублей.
	подлежат уплаченные проценты по	40 000 рублей, умножаем ее на 13 % и
Ваш доход за 2014 г. составил
	целевым займам (кредитам) в разме-	на 12 месяцев и получаем, что сумма
380 000 рублей, при этом по-
	ре 5 000 000 рублей. При этом займы	уплаченного налога в бюджет со-
доходный налог составил: 380	(кредиты) должны быть получены от	ставляет 62 400 рублей в год. В итоге
000 * 0,13 = 49 400 рублей. Ваш	российских организаций или инди-	вы имеете право получить вычет за
налоговый вычет составит: 65	видуальных предпринимателей и	предыдущие три года: 62 400 × 3 = 187
000 * 0,13 = 8 450 рублей. Так как	физически израсходованы на строи-	200 рублей для перечисления средств
вы заплатили более 8 450 рублей	тельство или приобретение жилья или	на счет в банке, а остальные 72 800 ру-
подоходного налога за год, то	земельных участков.	блей получить в следующие два года.
вернуть сможете всю сумму.	Например, вы вместе с супругом купи-	Такая же ситуация у супруга: 700 000 ×
	ли квартиру за 2 700 000 рублей, взяв	13 % = 91 000 рублей составит сумма

 

18                                                                                                                                                                                                                            19

5 УМНЫЕ ПОКУПКИ	в психологические
	Не попадайте
	ловушки продавцов
	Делать покупки для всей семьи —
	очень ответственное занятие. От уме-
	ния правильно совершать покупки за-
	висит не только качество жизни семьи
	и уют в доме, но и здоровье семейного
	бюджета.

 

 

Входя в магазин, мы вступаем на «тропу

 

войны», ведь цели покупателей и

 

продавцов отличаются кардинально.

 

Задача продавца — заставить вас, не

 

сознавая это, купить больше вещей,

 

причем иногда совсем вам не нужных.

 

Ваша задача — купить действительно

 

необходимые вещи, заплатив за них

 

разумную цену.

 

На войне, как известно, все средства

 

хороши: даже торговое оборудование

 

способно «продавать». Например,

 

кабинки для переодевания, оборудо-

 

ванные специальным освещением,

 

учитывающим специфику продава-

 

емого товара: в магазинах нижнего

 

белья используют теплый свет, который

 

придает коже приятный тон загара. Кас-

 

совый аппарат не размещается совсем

 

близко от выхода: тогда покупатель,

 

решив на подсознательном уровне, что

 

 

без покупки выйти из этого магазина невозможно, может и не зайдет в него. Соответствующий визуальный ряд мо-жет вызвать в покупателе необходимые эмоции — например, использование ранней весной плакатов, изображаю-щих зеленую траву с цветами, напо-минает покупателям о лете, которого они так ждут. Даже музыкальное сопровождение создает в покупателе готовность к совершению незаплани-рованных покупок.

 

Поэтому неплохо было бы изучить самые частые уловки продавцов.

 

Отправляясь в магазин, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

 

БЕРИТЕ С СОБОЙ СТОЛЬКО ДЕНЕГ, СКОЛЬКО ПЛАНИРУЕТЕ ПОТРАТИТЬ, И СПИСОК НЕОБХОДИМЫХ ПОКУПОК, СОСТАВЛЕННЫЙ ЗАРАНЕЕ. Никогда не ходите в магазин голодными, расстроенными или рассерженными — в таком состоянии вы точно купите значительно больше необходимого.

 

НЕ ЛЕНИТЕСЬ ДОТЯНУТЬСЯ ДО ВЫСОКИХ (ИЛИ НИЗКИХ) ПОЛОК И ПОДРОБНО ИЗУЧИТЬ БУДУЩУЮ ПОКУПКУ — всесамое дорогое находится на уровне глаз и вытянутой руки, хотя совсем рядом могут найтись более дешевые альтернативы, ничем не уступающие по качеству.

 

 

20                                                                                                                                                                                                                            21

 

 

НЕ СОБЛАЗНЯЙТЕСЬ СУПЕРПРЕДЛОЖЕНИЯМИ «2 ПО ЦЕНЕ 1», «ТРЕТЬЯ ВЕЩЬ В ПОДАРОК», особенно в случае,если у вас нет потребности в дополнительной вещи, пусть и по очень привлекательной цене.

 

НЕ ПОДДАВАЙТЕСЬ УГОВОРАМ И ПОХВАЛАМ ПРОДАВЦОВ!

 

Опирайтесь на свой собственный список покупок, отражение в зеркале и ощущения — вот им можно доверять.

 

НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ГОВОРИТЬ

 

«НЕТ» ИЛИ ВОЗВРАЩАТЬ

ПОКУПКИ, КОТОРЫЕ ВАС НЕ

 

 

Пользуйтесь кешбэком

 

Платежные карты с кешбэком (cash

back) предполагают возврат на

счет клиента определенного

процента от суммы совершен-

ной им покупки или оплаченной

услуги. Величину этого процента

каждый банк устанавливает само-

стоятельно, а размер кешбэка —

величина непостоянная и может

существенно различаться в зависи-

мости от банка и программы.

 

Экономьте с умом

 

Современные технологии и знание определенных трюков может очень существенно сократить ваши траты. Чтобы делать покупки с максималь-ной выгодой, придерживайтесь следующих правил:

 

Покупайте бывшее в употреблении

Книги, игрушки, спортивное оборудование, музыкальные инструменты, DVD, видеоигры часто остаются после использования практически в идеальном состоянии, а стоить могут значительно меньше, чем новые аналоги.

 

 

УСТРОИЛИ. Согласно закону озащите прав потребителей, сделать это вы можете в течение 14 дней с момента покупки. Это не стыдно и не «неудобно», зато разумно с финансовой точки зрения.

 

 

22

 

 

Чаще всего размер кэшбэка находится на уровне 1 % от суммы потра-ченных средств. Это может быть денежный эквивалент или бонус: иногда банки возвращают средства в виде пополнения счета мобильного теле-фона, начисления миль или баллов. Больший кешбэк может быть предло-жен отдельно за приобретение определенных категорий товаров и услуг или покупки в определенных магазинах. Иногда категорию клиенту раз-решают выбрать самостоятельно, а чаще всего банк сам устанавливает ее на определенный промежуток времени. Предложения по повышенному кешбэку часто публикуются в интернет-банке или на сайте банка, поэтому не!упускайте момент, чтобы ознакомиться с актуальными условиями перед совершением покупок.