Учимся зарабатывать деньги, развиваем дух предпринима-тельства, используем фи-нансовые инструменты для накопления

 

Ребенок в этом возрасте:

 

способен понять ценность образова-ния, провести анализ и оценить влия-ние образования на будущую личную стоимость как профессионала;

 

способен соотнести выгоды от сию-минутного приобретения и необхо-димость переплаты по кредиту;

 

проявляет интерес к возможностям самостоятельного заработка;

 

понимает суть налогообложения;

 

 

Ребенок в этом возрасте:

 

способен самостоятельно вести личный бюджет;

 

может разбираться в возможностях финансовых инструментов, доступ-ных по возрасту (например, соб-ственная банковская карта);

 

понимает особенности договорных

 

отношений, собственные права и обязанности в качестве потребите-ля финансовой услуги;

 

может находить, анализировать и интерпретировать нужную финансо-вую информацию;

 

способен вести переговоры о ра-боте, самостоятельно выяснять все вопросы, касающиеся финансовых условий трудовой занятости.

 

• Гейл Карлиц, «Руководство для

 

начинающего инвестора»;

 

• Евгения Блискавка, «Дети и деньги».

 

Настольные игры отлично развива-ют понимание денег и стимулируют предпринимательский дух. Полезными могут быть следующие игры: «Мой план», «Не в деньгах счастье», «Монополия», «Денежный поток», «Инвестор-2000». Детей постаршеможно знакомить и с интерактивными инструментами для учета финансов: например, мобильными приложениями для ведения бюджета, депозитными и кредитными калькуляторами на сайтах банков и т. д. Множество упражнений и идей для совместных с ребенком прак-тических экспериментов можно найти

 

в книге «Дети и деньги» — её можно бесплатно скачать на сайте www.moneykids.ru и использовать длясоздания индивидуальной программы финансового воспитания ребенка.

 

39

10 КРЕДИТНАЯ

ДЕТОКСИКАЦИЯ

 

 

изучаем кредитную нагрузку на бюджет

 

 

платежи — по официальным кредитам, по кредитным картам и даже платежи по займам у друзей и знакомых.

 

Если вы намерены взять кредит, внима-тельно отнеситесь к выбору условий кредита, ведь даже незначительная разница в процентах или сроке

 

Кредит давно стал привычным яв-

 

лением в нашей жизни. В кредит мы

 

приобретаем телефоны, компьютеры,

 

машины, квартиры и множество других

 

полезных (и бесполезных) товаров

 

и услуг. Кредиты могут быть важным подспорьем при реализации крупных финансовых целей, однако следует относиться к ним с чрезвычайной осторожностью — чрезмерное увле-чение кредитованием может угрожать устойчивости вашего бюджета.

 

Важно помнить, что покупка вещи

 

в кредит удорожает стоимость её приобретения. За то же самое пальто, телевизор или отпуск придется запла-тить на 20 %, а иногда и 150 % больше в

 

зависимости от условий кредитования.

 

А поскольку количество ресурсов ограничено, нам предстоит сделать непростой выбор — позволить себе больше сегодня или вложиться в свое будущее. Помните важное правило

 

— если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы с таким же успехом можете и накопить средства на покупку, отложив приоб-ретение на пару-тройку месяцев. Но в этом случае вам уже не придется пере-плачивать за использование кредита.

 

Совокупная кредитная нагрузка на ваш бюджет не должна превышать 30-40

 

% от суммы ваших доходов. В расчет кредитной нагрузки принимаются все

 

способна повлечь за собой весьма серьезную переплату. Перед тем как подписать бумаги, изучите информа-цию на сайте, проконсультируйтесь у сотрудника банка и попросите образец кредитного договора.

 

 

Например, сравним переплаты по кредиту на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяца со ставкой 20,0 % (22 150 руб.) и 25,6 % (25 696 руб.). Кредит со ставкой всего на пять процентов больше обой-дется на 3 000 руб. дороже. Будьте осторожны — берегите свои финансы!

 

 

Реструктурирование, рефинансирование

и консолидация долга

 

 

В жизни все меняется, поэтому не удивляйтесь, если ваши
жизненные обстоятельства или платежеспособность изменятся
тоже. Банки прекрасно осведомлены об изменчивости жизни,
поэтому и предлагают различные способы снижения давления
кредитных обязательств на ваш бюджет. Это значит, что в осо-	30 000
бых случаях можно обратиться в банк и использовать возмож-
ность пересмотра условий кредитования.

 

40                                                                                                                                                               41

 

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА — это возможность изменить условия действующего кредитного договора вашим банком. В результате можно из-менить размер ежемесячного платежа, срок кредита, периодичность выплат по кредиту, а в некоторых случаях даже процентную ставку. Для того чтобы реструктурировать долг, необходимо отправиться в свой банк с соответ-ствующим заявлением. Если поводом для обращения послужило измене-ние финансовых условий (например, увольнение или снижение заработной платы), то к заявлению стоит прило-жить справку с места работы.

 

Банки часто идут навстречу заемщи-кам с хорошей кредитной историей, временно попавшим в затруднитель-ные обстоятельства. В экстренных случаях можно рассчитывать на предоставление кредитных каникул, то есть временное освобождение от необходимости вносить ежемесячный платеж. Конечно, это не значит, что банк освободит заемщика от уплаты процентов и возврата долга, но вполне вероятно, что временная передышка или снижение нагрузки на бюджет поможет вам быстрее разобраться с трудностями. Но не забывайте, что за увеличение срока кредита или предо-ставление каникул придется заплатить банку дополнительно.

 

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДОЛГА — этовозможность изменить условия имею-щегося кредита на новые, чаще всего в другом банке. При этом поменять мож-но сумму ежемесячного платежа, срок кредита, проценты по кредиту. То есть, если ранее был взят кредит, а теперь

 

42

 

 

на рынке появились более выгодные условия, можно взять новый кредит на более выгодных условиях и опла-тить им старый. Например, вы взяли ипотеку 8 лет назад под 16 % годовых,

а сейчас кредиты предлагают под 11 %. Рефинансировав свой старый кредит, можно будет уменьшить ежемесячный платеж и сократить сумму переплаты по кредиту. Рефинансирование влечет за собой необходимость заключения нового кредитного договора, а значит сбор всех необходимых документов для подтверждения платежеспособ-ности и добросовестности придется произвести еще раз.

 

СХЕМА

РЕФИНАНСИРОВАНИЯ:

 

Выбираете банк, условия которого по новому кредиту вам подходят;

 

Подтверждаете свою платежеспо-собность;

 

Уточняете в текущем банке — нет ли каких-либо ограничений или санкций на досрочное погашение;

 

Оформляете новый договор с новым

 

банком и закрываете предыдущий кредит.

 

Важно помнить, что если кредит, который вы желаете рефинансировать, был залоговым (ипотека, приобретение автомобиля и т. д.), то в период, пока право на предмет залога перейдет от старого банка к новому, проценты по кредиту будут повышенными из-за до-полнительных для банка рисков. Когда

 

 

момент передачи залога произойдет, условия будут приведены в соответ-ствие с новым кредитным договором.

 

Консолидация долга позволяет заме-нить несколько небольших дорогих кредитов на один большего размера

 

с более привлекательной ставкой и требующий значительно меньше вре-мени на управление задолженностью. Когда у вас оформлено несколько карт и небольшой потребительский кредит, становится трудно следить за тем, когда, кому и сколько нужно платить. А если вы совершили ошибку и что-то не заметили, за этим следуют штрафы и пени. Чтобы остановить этот снежный ком проблем, на помощь приходит консолидация долга, цель которой не только упорядочить задолженность, но и по возможности снизить размер совокупного платежа.

 

ПЛАН ДЕЙСТВИЙ ТАКОЙ:

 

Изучить специальные предложения банков;

 

Рассмотреть варианты получения нецелевого потребительского кре-дита;

 

Оценить целесообразность опера-ции с учетом условий по действую-щим кредитам, в том числе особен-ностей их досрочного закрытия.

 

Если консолидация долга может стать для вас выгодным решением, то полу-чаете новый большой кредит и закры-ваете все предыдущие, чтобы вносить платежи по единственному кредиту по условиям нового договора.